工商時報【呂清郎、彭禎伶】

台灣對外資是又愛又恨,因為外資大量淨匯入,推升台股價量齊揚,外資直接投資企業,也是台灣國際化的重要指標;但若外資反向撤離,則會造成台股動蕩,過多短期停泊的資金,則會造成新台幣匯率波動,因此台灣政府對外資的管理,算是步步為營。

這次金管會開放私募可轉換公司債,可不算入外資匯入金額30%的限制,主要也是考量台灣近年被批評外人直接投資金額過低,私募可轉換公司債至少要鎖3年不能賣出,外資用這工具停泊資金炒匯可能性極低,因此央行也點頭同意放行,政策推動過程相當順利。

更何況,以科技業為例,如果引進策略夥伴,對於提高新技術也有助益,如果硬要規定外資認私募公司債,必須匯入更多金額才不違規,對於企業、外資和政府可說是三輸。此外,這次金管會雖放寬規定,如果未來債權轉成股權,一樣要申請,可說有完備機制,開放是走在對的路上。

為了穩定新台幣匯率,又要保持市場機制,央銀一向緊盯外資動向,防堵炒匯,指派專責小組密切關注,只要沒有依匯入的申請用途投資股市,或超過華僑及外國人投資證券管理辦法中規定的比率,例如投資公債、公司債、金融債券、貨幣市場工具、貨幣市場基金總額,逾匯入資金30%,就會請其匯出,杜絕炒匯的機會。

今年前2個月一波外資強勢回頭,合計59.6億美元,央行官員日前強調,經查都有依規定投入台股,且進入債市金額雖有增多,仍在30%以內,沒有超出規定比率。

國內金融人士也觀察,央行近1年來幾乎沒有出手「引導」新台幣匯率,若以過去美國的審視標準,則今年美國財政部4月要送交國會主要貿易夥伴的外匯政策報告,台灣應不會再進入操縱匯率名單。

金管會和央行放寬外資認購私募可轉債,一則可替企業資金和技術引活水,又可增加外資投資台灣金額,還可免於被說外資管控過嚴,怎麼看個別協商前置協商,此舉都是有益而無害。

嘉義縣義竹鄉張林素梅畜牧場,以電腦自動化系統處理污染,同時與嘉義縣政府合作引進德國Biogas-OST原裝模組及熱電聯產系統生產沼轉貸流程氣發電。中央社記者黃國芳攝 106年5月9日

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金如何恢復信用

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,個人信用小額借貸利率試算只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦如何借錢

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。

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