二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,新北市快速借錢就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信南投民間信貸用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去辦小額信貸至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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▲羅智強。 (資料照/東森新聞)

政治中心/綜合報導

前總統府副秘書長羅智強去年表態,若臉書粉絲破100萬讚,將會宣布參選台北市長,而16日晚間已經突破60萬讚關卡。羅智強對此表示,自己沒有小編,「每一篇文章、每一句話,都是真真正正的『我的想法』」,並感謝民眾支持;另外,中廣董事長趙少康也暫置停播紛爭,錄製影片替羅智強加油打氣。

羅智強臉書粉絲穩定成長,他表示,以目前粉絲數的成長速度,年底前應該可以衝破100萬,就會宣布參選台北市長。

趙少康則錄製影片恭喜羅智強,表示只要肯努力、有目標;就會有結果、有收獲,並相信其臉書很快就會突破100萬讚,踏上2018參選台北市長之路。

事實上,羅智強的臉書按讚人數,已是國民黨內政治人物第三大的粉絲團,前二名分別為前總統馬英九的180萬、朱立倫的85萬,而常受網友關注的國民黨政策會執行長蔡正元也只擁24萬粉絲,並未超越羅智強。













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▲透過法律解決爭議,伸張公平正義,若法官判決的見解違憲,便違反憲法保障人民的基本權。(Photo by The Eichholz Law Firm/flicker)

司改國是會議第二分組會議通過決議推動「裁判憲信用卡預借現金 還款法審查制度」,這是國內司法體制的重大變革。這項決議將提交6月底在總統府舉辦的全國司法改革國是會議投票,這是司法院長許宗力上台以來力推的政策,可以預期,通過的可能性極大。

台灣司法威信不彰,往往是法律沒問題,個案審理的法官卻沒有保障人權的意識,以致當事人有冤無處伸。未來實施「裁判憲法審查制度」,讓大法官直接就個案審查有無違憲,進而撤銷原確定判決,自為裁判,彌補普通法院錯判,應可期待將提升司法威信。

所謂「裁判憲法審查制度」,就是法律合憲,但個案判決的見解卻違憲。簡單地說,法官在案件審理上,判決引用的法律沒有問題,但採用的見解違反憲法保障人民的基本權。

在法院常常可以看到有些案子,法官判決時,適用的法律看起來是符合所有的法規和憲法,但在判決理由上,法官的見解顯不符合憲法保障人民權益的概念,以致於官司從一審到三審,打到天荒地老,仍然說不清,當事人苦不堪言。司改分組會議有鑑於此,另開一扇救濟之門,突破普通法院的窠臼,讓原本僅能抽象解釋法規的大法官會議,擴大範圍,就個案釋憲並自為判決。

大法官會議過去曾「偷渡」使用裁判憲法審查的制度,作成釋字第242號「鄧元貞案」,此案為典型的裁判憲法審查案。

釋字第242號案情大致為:台中市民鄧元貞民國29年間在福建省與元配陳鸞香結婚,大陸淪陷後,他隨國民政府輾轉來台,因始終等不到反攻大陸,因此於民國49年在台灣與吳秀琴結婚。元配後來逃出大陸,得知鄧元貞另組家庭,提告訴撤銷鄧元貞及吳秀琴在台的婚姻。

由於我國《民法》規定不得重婚,案子從一審到三審、再審,法院全判鄧元貞敗訴,撤銷他在台的婚姻關係。判決後,引發社會爭議,畢竟兩岸分離後,外省軍人與台灣女子結婚組成家庭不計其數,難道都要撤銷婚姻嗎?

鄧元貞後來提起釋憲,大法官作成第242號解釋銀行轉貸,指《民法》雖然規定「有配偶者不得重婚」,違反重婚規定可撤銷後婚,法律並未違憲;但鄧元貞案發生是因兩岸分離,在夫妻相聚無期,甚至音訊全無情況下發生重婚,有不得已的因素,與一般重婚不同。大法官因此作出解釋,指本案判決違反憲法保障人民的家庭權及婚姻權。鄧元貞後來依大法官解釋再提再審,獲勝訴判決,不必撤銷後婚(在台的婚姻)。

普通法院審理鄧元貞案時,依據《民法》「有配偶者不得重婚」,判決鄧元貞敗訴。法官依據的法律沒有違憲,但法官解釋適用法律時,沒有考量兩岸分離的時代悲劇因素,見解違憲。大法官當時輕踩紅線作出解釋,為未來的「裁判憲法審查」開了路。

許宗力曾感慨說過,他擔任大法官8年,看到不少老百姓聲請釋憲,明明法官適用的見解違憲,卻因我國沒有裁判憲法審查制度,這些案子他只能「含淚」駁回。

許宗力的含淚駁回,正是司法冤曲之所在。當老百姓的冤案錯案,沒有任何法律管道可救濟,代表我們的司法制度出了問題,司改國是會議正視此問題,相當難得。

司法院長許宗力推裁判憲法審查制度,希望對民眾多一層審級保護。(圖/記者翁嫆琄攝)

外界批評「裁判憲法審查」是讓大法官成為第四審,甚至政治的手將因此伸進大法官,其實我國大法官會議已成立近70年,《大法官案件審理法》規定,大法官必須超出黨派,獨立行使職權;法律既已要求大法官有超然地位,不能有政黨辦案考量,大法官就普通法院的錯誤判決釋憲並審判,對老百姓而言,反而是更多一層的審級制度保護。

一旦實施此制,可以預測會有大量案件湧進大法官會議聲請釋憲。依照德國實施裁判憲法審查制度的現況,德國目前一年憲法法院約有8千、9千件案子,經由「選案」受理成功僅約1%的案子。

「選案」的做法是,大法官會議就聲請釋憲案選出具有憲法意義的案子,受理並作出解釋;司改國是會議第二分組會議已決議通過,讓大法官會議釋憲通過的可決人數,降低標準為三分之二大法官出席、出席者二分之一同意,如此一來,大法官會議不僅比較容易挑出有相當意義的案件,也較易通過釋憲。至於浮濫聲請釋憲的案件,因大法官不須附理由合法借款說明,一段時日後,應可自然減緩案件量。

沒有一個制度是絕對的完美,司改國是會議開了一扇窗,讓大法官就個案釋憲並自為判決,推翻錯誤判決;基層法官基於權力遭挑戰而反彈質疑,是必然的,但不可否認的是,司法是社會的最後一道防線,沒有任何冤錯的空間,歐陸多國早就採用裁判憲法審查制度,我們又何必堵住老百姓的救濟之路。

●不如無書,文字工作者。以上言論不代表本公司立場。







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